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      銀行一線員工透露實情:還房貸可別做這八件傻事,白白送銀行錢

      發布者:江海會計  發布時間:2019-06-10  閱讀:3976次

      當前,對于大多數老百姓來說,買房貸款是一件再正常不過的事。根據公開信息顯示,我們大概有5千多萬的房產有貸款,每套房子背負的貸款在50萬元左右,根據央行公布的數據看,到2018年末,我國住房貸款余額達到了25萬億元左右。但在現實過程中,我們由于不少人不了解銀行的操作規則,無論是在房貸申請時,還是在房貸償還過程中,都吃過不少虧,有的不僅白送銀行錢,更有甚者連“房奴”的資格都沒得做。下面,我們來聽聽一線銀行員工給我們提醒的8件事:

      銀行一線員工透露實情:還房貸可別做這八件傻事,白白送銀行錢

      1.房貸申請前,處理好征信和收入問題

      征信對申請房貸的重要性不言而喻。一般說來,各家銀行都對逾期還款次數有要求,除個別銀行外,大都要求不能超過3次。按常理,如果個人在近三個月內有辦理過貸款或信用卡,那么你的征信就不會有問題。如果不放心,我們可以到人行征信大廳或者人行網上征信系統查詢即可。如果發現征信有問題,需要及時聯系銀行消除處理,以免影響房貸審核。

      除此外,收入也是銀行核實房貸的重要依據,主要審核你的還款能力。從風險角度考慮,大多銀行會要求你的月還房貸額度不超過你月收入的一半。當然,收入不夠也不是沒有辦法,可以讓你的父母或者配偶作為共同借款人,湊足你的還款能力。

      銀行一線員工透露實情:還房貸可別做這八件傻事,白白送銀行錢

      2.留足還款時間,防止延遲到賬影響還款記錄

      在辦理房貸的時候,在協議上已約定好了每個月的最晚還款時間,這個還款時間指的是你還款的到賬時間。往往由于系統問題,或者銀行之間的差異問題,當天打款不一定當天到,嚴格的說,出現到款時間晚于約定還款時間這種情況,你就等于逾期一次。因此,正確的姿勢是,我們要提前兩天把房貸打入指定銀行賬戶,千萬別心疼兩天利息,打完款后也要留意一下到賬情況。不過,我們如果確實出現非主觀延遲到賬情況,要及時與銀行溝通處理,千萬別拖成歷史問題。

      3.若有申請公積金貸款打算,此前就不要使用公積金賬戶的錢

      公積金作為不少人工作的福利,長期繳存后也會留下一筆不菲的錢。我們有些人到異地工作后,就可能把里面的錢提出來,或者平時用于租房,畢竟錢放在里面也是貶值。但是,如果你有購房打算,我們就不要動公積金的心思。在大多城市審核公積金貸款時,都要求個人公積金賬戶里有12個月的繳存額度,如果達不到,公積金貸款也就申請不下來,無形中把你的公積金貸款資格給剝奪掉了,F在5年以上的公積金貸款利率是3.25%,而商業貸款利率差不多要高出一倍了,如果你用不起來,是不是等于給銀行白送錢。

      銀行一線員工透露實情:還房貸可別做這八件傻事,白白送銀行錢

      4.無論如何都不要斷供

      還房貸之路漫漫,在此期間,我們難免會遇到突發情況,甚至家庭變故,影響到每月的還款。但不管怎樣,都不建議停止還款,因為隨著各種征信系統聯網,個人信用顯得越來越重要,可以說,信用就是資產,失信也無法在社會上立足。如果確實遇到困難,盡量想辦法解決。比如說,有些地方可以把直系親屬繳納的公積金提出來用于還貸,以解決燃眉之急。如果確實沒路子了,那么你也應該與銀行真誠溝通求得理解,協商延緩還款等問題。千萬不能不還,也不管不問。

      5.三種情況不建議提前還貸

      從經濟的角度,建議這3種情況不要提前還貸:一是等額本金已還款超過三分之一時間,前面大額房貸已還,后面分配的還款額和利息都較少,可不著急還;二是等額本息已還款時間過半,剩下未還的主要是本金,而大部分利息已經在前半段還了,有人說欠款不舒服,那隨你好了;三是在樓市行情不好時,出現了一些房貸折扣,比如7折、8折啥的,這個折扣會跟隨最新的基準利率一直保持下去的,如果你提前還了,這個折扣就沒了,再使用貸款只能按最新規則來,相當于送銀行錢。

      6.關注每年的房貸利率變化,及時調整每月的打款金額

      我們每個月的房貸還款金額,是隨著每年的銀行利息變化而變化。如果有央行降息或者升息操作,我們商業銀行的利率也會調整,作為正在還房貸的人來說,次年1月1日將是房貸利率調整窗口期,要及時關注這個時候房貸的變化,最好稍微多存點錢,以免錢不夠扣,出現還款逾期記錄。當然,如果央行沒有利率動作,我們的額度也不會有什么變化。

      銀行一線員工透露實情:還房貸可別做這八件傻事,白白送銀行錢

      7.糾結房貸按揭20年還是30年

      這主要還是要根據自己個人經濟狀況。從經濟角度看,如果你商貸100萬,20年與30年的之間的利息差距大概是33W元左右,每個月的還款差距在1200元左右,即20年期每月還6500元,30年期每月還5300元,我們一般要求還款額不超過收入一半,家庭月收入1.2W元可以考慮30年期,月收入1.5W元以上考慮20年期,以此類推。當然,如果我們有可靠的理財渠道,收益能跑贏房貸利率,那么你可考慮更長的房貸年限。

      8.還完房貸,及時辦理解除房屋抵押手續

      還完房貸,我們無債一身輕,總算是熬出頭了。不過,也要提醒我們最后一步收尾工作要做好,否則,可能影響房子未來正常交易。還完款后,借款人憑身份證和解壓手續到個貸相關部門領取《房屋他項權證》以及《解押通知單》,憑著上述材料,最終到產權交易中心完成房產解壓手續辦理。如此,我們才算真正完事。

       

      以上來自網絡,僅供學習


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